Estas empresas se caracterizan por una agilidad mucho mayor que las entidades de crédito, incluso algunas de ellas pueden llevar a cabo la operación en menos de 24 horas. Cosa muy diferente a lo que ocurre con algunos bancos, dónde la confirmación de la operación puede llegar a tardar días.

Bien es cierto que para la persona que presenta el título para su descuento le puede salir más gravoso económicamente el realizar la operación con una de estas empresas. Por regla general es más económico llevar a cabo el descuento con un banco.

En los últimos tiempos, debido a la grave crisis económica actual y al alto nivel de morosidad existente, muchos bancos ponen pegas al descuento de pagarés y miran con lupa todos los condicionante antes de realizar la operación, de ahí que poco a poco las empresas especializadas vayan ganando clientes y cuotas de mercado en este tipo de operaciones financieras.

La primera acción que toma la empresa especializada es hacer un análisis financiero de la empresa que piensa emitir el pagaré para analizar su situación de solvencia.

Estas empresas obtienen su beneficio porque cobran una comisión por realizar el descuento de la cantidad del título. Esta comisión varia dependiendo del plazo de vencimiento del pagaré, del riesgo que se le ha asignado a la empresa emisora del título, de la cantidad de dinero que figura en el pagaré etc.

Por regla general, no suelen aceptar pagarés cuyo plazo de vencimiento sea superior a 180 días.

El pagaré es un título o documento que debe cumplir una serie de requisitos, los cuales no pueden faltar para que el poseedor del mismo pueda presentarlo en el día de su vencimiento y cobrar la cantidad de dinero que se indica en el mismo. Las figuras jurídicas que intervienen son el emisor (suscriptor) y el tomador (beneficiario)Se deben observar una serie de requisitos o elementos en el mismo, no existiendo un documento formal, sino que puede ser redactado por cualquiera cumpliendo una serie de preceptos.

Los pagarés pueden cobrase anticipadamente utilizando la técnica de descontar pagarés, esto es, que un entidad especializada o financiera se queda con el pagaré y abona la cantidad al cedente, excepto una determinada cantidad en concepto de intereses y comisiones.

El pagaré es regulado por la Ley Cambiaria y del Cheque lo regula de la siguiente manera:

1. Debe contener el término o palabra “pagaré” en la frase central del texto del documento para que dicho título adquiera toda la fuerza jurídica y práctica del pagaré. Todo el documento debe estar escrito en cualquiera de las lenguas oficiales de España.

2. Debe contener la promesa de llegar cierta fecha abonar cierta cantidad de dinero en moneda española o extranjera. Moneda que debe ser aceptada en la cotización oficial.

3. Debe señalarse la fecha de su vencimiento, normalmente es un fecha fija pero también es válida la fijación de la fecha por otros mecanismos (vencimiento a la vista, a un plazo desde la vista, etc.) La fijación de la fecha debe estar plasmada en el documento, bien mediante letras o bien mediante números.

4. Debe constar en el documento la población en la cual se llevará a cabo el pago del mismo. En caso de no constar el lugar, se entenderá como lugar de pago el lugar de emisión.

5. No se puede emitir un pagaré al portador, sino que tiene que especificarse a una persona o empresa, a los cuales se les denomina jurídicamente tomador.

6. El pagaré será nulo si falta la fecha o el lugar de emisión del documento, aunque la falta de lugar puede quedar subsanada si figura junto a la firma.

7. La firma del emisor, es decir, de la persona que emite el título debe ser manuscrita. En caso de ser un pagaré emitido por una empresa, debe constar el nombre de la misma o bien un sello con los datos de la misma, para que tenga validez mercantil. En caso de faltar, estos últimos datos, el único responsable y además con su patrimonio personal será la persona que firme.

En esta modalidad el descuento de pagarés se lleva a cabo a través de un banco o entidad de crédito o también a través de una empresa especializada que ofrezca este servicio, abonando éstos al titular del pagaré la cantidad de dinero que figura en el título descontadas las comisiones y los intereses. El titulo queda en posesión de la entidad de crédito u empresa especializada haciéndolo efectivo (cobrándolo) el día que llegue a su vencimiento.

El pagaré a la orden es una modalidad o forma en que puede ser emitido el titulo. En el supuesto que nos ocupa, que sea un pagare a la orden, en el pagaré se indica el nombre del beneficiario. Al poseer este pagaré la cláusula a la orden, el titular del mismo puede transmitirlo mediante endoso a un tercero.

Este transmisión no es necesaria comunicarla al firmante del título. Para llevar a cabo el endoso solo es suficiente que figure la firma del endosante en el dorso del documento y la entrega física del titulo al endosatario.

La cláusula de pagaré no a la orden implica que no se puede transmitir el pagaré a terceros mediante endoso, sólo se puede transmitir a través de cesión de crédito.

La cesión de un pagaré con dicha cláusula conlleva la obligación de notificar de forma inmediata y fehaciente de dicha acción al deudor (la notificación debe hacerse notarialmente o por burofax).

Si una vez que el deudor ha recibido la notificación y no manifiesta su oposición expresa a la cesión del pagaré, queda obligado a pagar la deuda al nuevo cesionario, sin que desde ese momento tenga validez alguna los pagos que pudiera hacerle al antiguo cedente.

Las entidades de crédito y los empresas especializadas en este sector no abonan cantidad alguna hasta que no tienen confirmación por parte del firmante del pagaré de que se da por enterado y consiente en la cesión producida, así prevén que el firmante pague al cedente (antiguo poseedor del pagaré) y la entidad se quede sin opciones de poder ejecutar acción alguna para hacer efectivo el pago del pagaré.

El pagaré no a la orden lo que origina es que el descuento de pagarés tiene una serie de limitaciones, ya que el nuevo tenedor de los pagarés sólo puede reclamar la deuda a quién se la transmite y no al librado original o a otros miembros de la cadena de endosos.

La principal ventaja de estos pagarés no a la orden es que no conllevan AJD, están libres de timbres, lo que supone un ahorro muy considerable. Se está produciendo la paradoja que muchos pagares que se han emitido sin esta coletilla, se la añada con posterioridad y entonces es cuando las entidades financieras se muestran más reacias a aceptarlas.

La LCCH (Ley Cambiaria y del Cheque) impone la cesión ordinaria en dos supuestos:
· Cuando se haya escrito en el título o pagaré los términos “no a la orden

· En el supuesto de transmisión del endoso posterior al protesto o al plazo para efectuar tal protesto.

En definitiva, el poseedor del pagaré cede el título y percibe por parte de la entidad financiera el importe del mismo, descontadas las cantidades de intereses y comisiones.

El tipo de empresa que más ha utilizado este tipo de descuento para conseguir liquidez inmediata han sido las PYMES y los autónomos para lograr así la supervivencia y evitar el estrangulamiento financiero de sus proyectos.

Aquí os dejamos algunas notas muy interesantes cuya fuente es http://www.descuentosdepagaresweb.net

Descuento de Pagarés: Ventajas e Inconvenientes

Como todo tipo de operaciones existen una serie de ventajas e inconvenientes que en este tipo de operaciones, las cuales debemos sopesar antes de llevaras a cabo

Ventajas

• Es una forma muy rápida de conseguir dinero en efectivo sin tener que esperar a que cumpla el plazo de vencimiento del pagaré. Es decir, es la vía optima para conseguir liquidez.

• Las instituciones mas conocidas que ofrecen este servicio pero también existen otras instituciones o empresas que dan el mismo servicio y cuya forma de tramitar este descuento es mucho más rápida incluso llegando a concederse en menos de 24 horas.

• Esta amparada este servicio de descontar pagarés por el Banco de España y que entre otras cosas regula que empresas lo pueden prestar: Entidades de Crédito, Sociedades de Intermediación Financiera.

• Existen muchas sociedades con lo que la posibilidad de negociar con varias es muy amplia y así conseguir el acuerdo más ventajoso para nuestros intereses.

Inconvenientes

• Puede resultar un tipo de financiación bastante costosa, ya que debemos tener en cuenta los intereses y las comisiones.

• En ocasiones es muy difícil disponer de pagarés que podamos descontar que sean de un importe igual o similar al que necesitemos en ese momento para cubrir nuestras necesidades financieras por lo que incurriremos en una sobrefinanciación.

Cláusulas del título del pagaré

• Cláusula a la orden: Con esta cláusula el titular o tenedor del pagaré puede transmitirlo a terceros mediante endoso

• Cláusula no a la orden: En el descuento de pagarés no a la orden el titular o tenedor del pagaré no a la orden no puede cederlo a terceros mediante endoso solo lo puede hacer a través de una cesión ordinaria de crédito.

El número de descuentos por parte de las entidades de crédito en los últimos tiempos debido al aumento de la morosidad están siendo mucho menores de lo que ocurría hace años, por lo que la alternativa es acudir a la instituciones especializadas que aunque más rápida es la tramitación también suele ser algo mas perjudicial para nuestros intereses.

Ventajas de las tarjetas de crédito:

Aplazamiento de pago

Se aplaza el pago de las compras o pagos realizadas con ella, por regla general, hasta el mes siguiente. Hay modalidades muy diversas dependiendo de las entidades financieras, existen algunas que aplazan el pago una semana, otras un mes etc.

Evita el llevar dinero en efectivo

Con la utilización de las tarjetas de crédito se elimina el tener que llevar grandes sumas de dinero en metálico ya que con la simple presentación de la misma y la acreditación de su  titularidad se efectúa el pago, lo que resulta mucho más práctico y menos peligroso.

Solvencia económica

Permite tener solvencia ante situaciones de emergencia, ya que el plazo se atrasa, teniendo así una línea de crédito superior a la cantidad de dinero que figura en ese momento en nuestra cuenta corriente (imprevistos en viajes, urgencias hospitalarias, etc.)

Posibilita obtener dinero en metálico

Podemos obtener dinero en metálico en los cajeros automáticos 365 días al año las 24 horas del día.

Aceptación nacional e internacional

Es un medio muy extendido de efectuar pagos tanto a nivel nacional como a nivel internacional. (Por ejemplo en los viajes de cruceros es obligatorio disponer de una tarjeta de crédito, no de débito)

Aceptación en pagos de Internet

El pago en Internet mediante las tarjetas de crédito está totalmente aceptado y se puede llevar a cabo prácticamente todo tipo de pagos.

Inconvenientes de las tarjetas de crédito

Comisiones bancarias

Las comisiones que aplican las entidades bancarias por la expedición de las mismas suelen ser alta, variando mucho las tarifas entre las diferentes entidades, como dato orientativo podríamos fijar algunos bancos que cobran 50 euros al año por dicha emisión

Reputación previa

Los bancos y Cajas de Ahorro para la emisión de dichas tarjetas exigen el cumplir con ciertos requisitos, como puede ser que se tenga la nómina domiciliada o imposiciones a plazo fijo o demostrar que se tiene cierta estabilidad económica. Ya que estamos hablando de que son pagos a crédito.

Dispendio de gastos

Al no tenerse que hacer el pago en ese momento sino que queda aplazada, el propietario puede tener la sensación de que no está gastando dinero y puede conducir a realizar más compras de las debidas y una vez que el banco le pase el cargo puede tener problemas financieros.

Costes elevados por retrasos

Al ser un pago a crédito es como que el banco nos hiciera un préstamo por la cantidad que pagamos, pero si llegado el momento pactado para que el banco cobre lo adelantado, dicho pago no se produce, las tasas de interés por retraso son muy elevadas.

En muchas ocasiones la obtención de este tipo de tarjetas es gratuito, siempre y cuando el usuario tenga algún tipo de vinculación con la entidad bancaria como puede ser que  la domiciliación de la nómina, recibos etc.

Ventajas de la tarjeta de débito:

• Los bancos y cajas de ahorro la conceden con mucha facilidad ya que el propietario dispone únicamente de los fondos que tiene depositados.

•  La tramitación es muy sencilla: solicitarla en la sucursal y en dos o tres días llega al domicilio del solicitante. Para activarla se puede hacer en un cajero automático o en cualquier sucursal bancaria.

• Amplia aceptación en los establecimientos comerciales.

• Con las tarjetas de débito se paga con los fondos que se dispone en la cuenta corriente, cuenta vista o cuenta de ahorro.

• Al solo poder pagar con los fondos disponibles evita  el endeudamiento

•  Permite abonar grandes cantidades de dinero sin el inconveniente de llevar dinero en metálico.

• Proceso de pago fácil y rápido, es suficiente con la presentación del documento nacional de identidad, requisito que debe ser exigido por cualquier establecimiento.

• Permiten el pago de compras realizadas en internet.

• En los cajeros se puede usar para retirar dinero en metálico o “cash” de la cantidad depositada en tus fondos.

•  Otra de las ventajas es que usándolas en los cajeros podemos obtener informes sobre los movimientos bancarios de la cuenta de ahorro o de la tarjeta.

• Las tarjetas de débito tienen un gasto de dinero establecido por día y mes, pudiendo ser elevado o disminuido a petición del propietario, basta con acercarse a la sucursal bancaria correspondiente y formular la correspondiente solicitud.

Inconvenientes de la tarjeta de débito:

• No se puede disponer de más dinero del que se tiene depositados en los fondos.

• Al no abonar las compras con “cash” la sensación de no gastar puede estar presente en el consumidor.

• En caso de precisar de más dinero del fijado en el límite no se puede disponer de el a no ser que se modifique previamente dicha cantidad.

 Consejos de utilización:

• En el momento de usarla para abonar una compra no permita que este fuera de su vista

• Cuando se haga uso de ella para retirar fondos de los cajeros automáticos, no permita que nadie observe como teclea su pin o número secreto

• Utilice un pin o número secreto que no puedan asociar con su vida personal, no utilice fechas como nacimientos, cumpleaños, etc.

• Al tener insertada una banda magnética tenga la precaución de no acercarla a campos magnéticos ya que podría deteriorarla

• Por normal general la retirada de fondos en cajeros automáticos de sucursales de la entidad emisora no soporta comisiones. Se pueden retirar fondos utilizando cajeros de otras redes bancarias pero siendo conscientes de la comisión que se le cargará. (En el momento de la retirada de fondos en la pantalla se visualizará la cantidad que se cargará para así decidir si continuar con la retirada de efectivo o no)

• En caso de perdida de las tarjetas de débito póngase personalmente en comunicación con personal de su Banco o Caja de Ahorros y anúlela. Nunca revele a nadie su número secreto.

Existen diferentes tipos de comisiones: por apertura de cuenta corriente, mantenimiento, administración, cancelación.

Las comisiones de mantenimiento y administración son las comisiones más habituales que se cargan por el uso de la cuenta corriente.

Por mantenimiento de la cuenta corriente hemos detectado desde bancos que cobran hasta 24 euros por año hasta otros que cobran 48 euros. Tampoco podemos dejar en el olvido los gastos de administración, es decir una pequeña cantidad por cada movimiento que hagamos de la cuenta corriente, situándose en torno a 0,50 euros y si lo multiplicamos por la cantidad de transferencias realizadas el importe puede ser muy considerable.

La cosa varía cuando el cliente domicilia una nómina, pensión u otro ingreso regular, y domicilia una serie de recibos, entonces la entidad bancaria le hace una rebaja de las comisiones que le cobra o incluso le puede llegar a exonerar del pago de dichas comisiones.

Esta exoneración en ocasiones no es automática y se debe solicitar a los empleados del banco.

Una de las Cajas de Ahorro que nos ha sorprendido gratamente ha sido CajaMar ya que se desmarca de esta política bancaria y no cobran gastos de comisión ni por apertura de cuenta corriente, ni por mantenimiento siempre y cuando se lleve a cabo al menos un  movimiento bancario cada tres meses.

Las transferencias bancarias también son gratuitas si se realizan a través de internet y todo ello sin tener que domiciliar una nómina o recibos como en otras entidades bancarias. En caso de precisar una tarjeta de débito también resulta llamativa que será una de las entidades financieras que menos cobran por tal servicio: un coste de 10 euros por año (Con nomina domiciliada es gratuita)

Hasta aquí un pequeño análisis de las comisiones bancarias que están cobrando los bancos y cajas de ahorro, en próximos post trataremos el tema de hacer el cálculo de los intereses que nos puede reportar una imposición a plazo fijo.